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工人一氧化碳中毒死亡 意外险拒绝理赔
网址：www.cssqt.com 编辑：长沙社区通 时间：2022-03-26

呼和浩特市的王先生是一个工程承包商，去年12月的一天，工地上的工人急急忙忙的找到他说，工地上出事了，王先生收到消息立即赶到了现场。

工人一氧化碳中毒死亡 意外险拒绝理赔

王先生听了这个消息就赶紧往工棚跑，当他到达现场时，120医务人员也在现场抢救工友。王先生说，事发前大约三四个小时，也就是早晨的5点钟，工人们刚刚结束工作。事发的工棚，是公司为工人们临时休息租用的，原本的计划是暂时用来为工人提供休息场地，等到了规定的施工时间再继续施工。

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遗憾的是经过医务人员全力抢救，还是有一名工人没有被救回来。意外发生后，王先生便开始着手料理善后事宜。这个时候，王先生想到，他们公司曾经为所有工人投保了人身意外保险。既然投了意外保险，王先生觉得只要是保险条款里有的，应该都是由保险公司来承担。但当时因为临近过年，王先生便进行了先行垫付赔偿款。王先生为了确认自己的垫付合法，又不影响后期保险的理赔，他首先咨询了保险公司的工作人员，在工作人员的指导下，做好了相关的公证材料。可就在这时，王先生却接到了保险公司的拒赔通知。
保险公司：拒赔依据保单中的“特别约定”
说到这儿，王先生是一肚子的委屈，他说，他现在就是想让保险公司给他一个让他信服的说法，但是他多次跟保险公司进行沟通，保险公司给出的答复他不能接受。

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王先生说，当初投保的时候，他选择的是保费、保额相对要高的意外险，为的就是给工人们一个保障。而且在投保的时候，业务员并没有告诉他在什么情况下不赔，所以他觉得这个拒赔理由，站不住脚。看到拒赔通知王先生心中五味杂陈，因为他垫付的赔偿款有很大一部分是借的。保险公司拒赔，就意味着，他跟亲友借的钱不能按时还，另外保险公司拒赔的事儿在行业里传开，对他的声誉也产生了很多影响。

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中国人保呼和浩特分公司理赔部的分管主任接待了我们，对于拒赔，她表示，是有依据的。郝主任表示，之所以拒赔，主要原因就是在保险公司与被保险人签订的保单上有特别约定，而王先生所雇佣的工人意外身亡的情况，正好是特别约定范围外的。随后，郝主任提供了王先生所雇工人的保单，在特别约定一栏有这样一个条款：“保险人仅承担被保险人在工作期间及工作地点与家庭地址往返途中的保险责任。”王先生所雇工人发生意外死亡是在工棚睡觉期间，所以保险公司认为，睡觉期间不属于工作期间，而且意外发生在工棚，既不属于工作地点，也不属于往返于家庭住址途中，所以根据这一条款，保险公司提出了拒赔。但王先生却有不一样的看法。

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王先生表示，当天施工都有施工记录，同时也有安监部门拍摄的施工照片，这些都是当时属于工作时间的证据，既然说可以重新提交，王先生表示，会向保险公司再次提交相关证明材料。

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当事人向自治区银保监局举报
王先生对于保险公司的拒赔理由并不认可，当初投保的意外保险的保单是否合理，王先生也表示怀疑。针对中国人保呼和浩特分公司依据特别约定对王先生拒赔的问题，王先生准备到内蒙古银保监局进行投诉举报。

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目前，王先生已经把举报材料递交到了自治区银保监局，等待相关的调查结果。对于中国人保呼和浩特分公司给出的拒赔通知，上级单位中国人保内蒙古分公司是否知情呢？3月18日，也就是约定给出答复的时间，王先生没有收到答复。同时在3月18号，王先生接到了中国人保呼和浩特分公司工作人员的电话，要求王先生重新提交相关材料，并进行了调查询问。并承诺到3月21号给出明确答复。截至发稿前，记者接到了王先生的电话，说中国人保内蒙古分公司的工作人员已经委托呼和浩特分公司的工作人员跟他取得了联系，要约王先生再次进行面谈，王先生觉得几次见面都没能解决问题，再次面谈也没有必要，所以他准备通过法律途径维权。
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法律规定：保单中的特别约定需投保人确认才有效
目前，王先生的事儿还在进一步推进当中，我们也会持续关注。其实纵观整件事，王先生跟保险公司之间的纠纷主要是针对保单中的特别约定条款，那面对各种保险合同中的特别条款我们该注意些什么呢？就拿我们之前片子中王先生遇到的情况来说，在他的保单中就有一个特别约定，也就是保险公司拒赔的依据。

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另外，特别约定的条款必须符合法律规定，同时也不能违背保险合同的公平公正性。但对于这些特别约定条款，很多投保人不会太在意，这会给以后的理赔带来麻烦。现在人们的保险意识都很强，购买的各种商业保险也是种类繁多，律师提醒，购买任何保险之前除了跟保险业务员了解保险详情，更重要的是要仔细阅读合同，避免在后期理赔或者分红的时候遇到麻烦。

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