车险的第三者责任险，主要是为了给车主赔偿交通事故造成的第三者人身伤亡或者财产损失。按照国家的规定，保额可以选择10万元到1000万元区间。不过，今年有多位消费者向江苏广电融媒体新闻中心反映，在中国人民保险投保车险时，第三者责任险300万元保额以下选项彻底消失了。业务员都在用各种理由变相强推300万元的保额，甚至自助投保的微信小程序也只有300万元以上的选项。那么，事实到底如何呢？

根据消费者反馈的信息，记者打开中国人民保险财险微信小程序，输入车辆信息后，系统推荐方案就是300万元保额的第三者责任险。

而在自定义方案中，系统只提供第三者责任险300万元以上选项，在300万元以下只能选择不投保。

当记者问起为何自己在小程序上选不了300万元以下保额的时候，中国人民保险车险客服回应称，如果无法选择，可能后续承保要到柜面，或者由他们反馈当地业务员跟记者进一步联系。

记者明确表示，希望投保300万元以下保额三者险。得到记者提供的相关信息后，人保一名业务员拨打了记者的电话，称现在只能办300万元保额的三者险。在记者要求前往柜台线下办理的情况下，业务员口径才有所改变，但仍然反复推荐购买300万元保额的三者险。业务员称，柜台应该可以买200万元保额的三者险，但线上不行。

当记者询问购买300万元保额的三者险和200万元保额的能差多少时，业务员表示基本上没有区别，在柜台购买300万元保额的三者险比200万元保额的三者险还能多优惠一点。

记者发现，在小红书、知乎等平台上都有消费者发帖称人保业务员强制要求购买300万元保额的三者险，给出的理由有公司规定、控单和系统无法通过保单等。对此，有网友称是人保车险套路。

记者随后咨询了多家保险公司，部分业务员也有推荐购买300万保额行为，但并不限制购买其他保额。

根据目前国家规定，车险第三者责任险的保额从10万元到1000万元档次都可以购买。专家表示，个人消费者或许会考虑保额能否覆盖赔付金额的问题，而从保险公司角度看，以目前的赔偿标准计算，200万元保额的三者险可以基本覆盖大部分事故场景，少数极端情况也可以用概率计算赔付成本。

保额提高至300万后，保险公司大概率可以获得更高的承保利润，所以更有意愿推荐高保额保单。三者险保额从200万元增加到300万元，每个消费者保费支出增加不等。以记者进行测算的价值十多万元的同一辆车为例，目前在其他保险公司投保的200万元保额三者险，保费为941.28元；而在人保车险300万元保额初算时，保费为1203.61元，增加的保费为260多元。

南京邮电大学管理学院教授、高级经济师周文成表示：“推荐哪种保额保单主要还是各个保险公司从利益角度衡量。200万元保额和300万元保额的三者险，从价格角度来讲也就相差200元钱左右。但是，从消费者的成本以及利润角度来讲，这里就有一些值得研究的问题。从汽车事故角度来讲，极端的单车事故或者多车多人事故，概率是很低的。经过大致的测算，一般200万元的三者险保险基本能覆盖它的赔付成本；300万以上的三者险增加保费，一般都是它的利润。单个保单的利润加上保有量，其实利润基数非常可观。”

专家表示，个人消费者应该从个人驾驶习惯、所在地交通状况和风险承受能力综合考量投保金额。

周文成说：“正常情况下，我个人认为保额适用就好。对于消费者来讲，面对保险公司不合理的强推，应该予以拒绝。”

律师表示，虽然消费者和保险机构可以相互选择，但中国人民保险作为中国最大的保险公司之一，有数量庞大的投保用户，三者险设置300万元保额的门槛涉嫌侵犯消费者自主选择权。

国浩律师（南京）事务所律师、南京市金融消费纠纷人民调解委员会人民调解员庄生贵说：“保险机构在线上页面只有300万元及以上的三者险销售产品，而没有300万元以下的三者险产品的销售，是涉嫌对消费者实施了差别化待遇，涉嫌剥夺了消费者的选择权。”

已于2023年3月1日起施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》中明确，银行保险机构应当不断提升服务质量，融合线上线下，积极提供高品质、便民化金融服务，不得进行歧视性差别对待。

庄生贵说：“金融保险类客户消费者跟金融保险机构比，处于相对弱势地位。由于广大消费者在购买保险的过程中，没有证据保留意识，往往可能在购买过程中有些证据会有所缺失，到法院打官司可能也处于相对不利的地位，这也是金融保险机构有时候涉嫌店大欺客的原因之一。如果和保险公司交涉效果不理想，或者金融保险机构进行推诿，也可以向消费者权益保护部门以及银保监会反映情况和进行投诉。”