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“租车撞树5人受伤”深关注 建议大家都看看
网址:www.cssqt.com 编辑:长沙社区通 时间:2022-09-20

最近,我们一直在关注汽车租赁行业的客户保障问题,一些汽车租赁公司明确表示,他们出租的车,只买了交强险和三者险。带着走访过程中产生的疑问,记者请教了相关专业人士。


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车上人员责任险

“鼓励”企业购买

最近一位小涂姑娘反映,说是租车去旅游,结果撞上一棵树,导致车辆几乎报废,以及车内人员受伤,后来发现车子只买了交强险和三者险,没有针对本方车辆以及车内人员的保险。

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记者展开了走访调查,除了小涂租车的那家公司外,记者一共调查了6家企业,只有一家企业明确表示,车辆本身购买了针对车内乘客的保险。小涂碰到的这起事故,没有跟第三方车辆发生碰撞,我们暂且把它当成一起单方事故,只有交强险和三者险的情况下,保险公司表示没有办法理赔

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保险公司 工作人员:“但是交强险和三者险,就是对方的,你基本上都是属于自己的东西。”

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小涂这种情况可能比较少见,如果租车人遭遇的是一起双方事故,而且承担事故全责,在同样的保险条件下,保险公司一般会怎么处理呢?记者咨询了一位保险从业者。

保险从业者:“(本方)车损部分是不理赔的,然后车上人员的受伤,按您说的情况,在双方事故其中一辆车全责的情况下面,无责方是要对全责方,进行一个交强险的无责赔付的。无责赔付的标准是,医药费一千八,伤残误工类的是一万八。(就是无责方来赔付?)对,无责方要赔付的。”

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那么,如果是租车人负事故主要责任,对方车辆负次要责任呢?

保险从业者:“首先在车损上面,本方的保险公司也不赔付,对方的保险公司,车损部分的交强险是两千块钱,超出两千块钱的部分是按照责任比例来。比如说主次责,那就是对方保险公司承担超交强险部分的30%,然后涉及到人员部分,交强险是一万八的医药费,加上十八万的死亡伤残,然后超出部分也是按照责任比例来,交强险是不考虑责任比例的。”

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总的来说,即使是发生双方事故,有对方车辆的保险分摊风险,但赔付的范围也有限度,租车人的损失,并不一定能通过保险全部理赔。

小涂:“经营车辆的话,它应该要买商业保险之类的,或者它至少应该提供给我们这样一些选项,就算我们来承担这个保险费也是可以的呀。”

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在走访调查中,记者发现,汽车租赁公司确实提供了一些保障服务,不过需要消费者额外支付费用,大部分要消费者自己选择是否购买。

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记者观察发现,一些汽车租赁公司提供的保障服务,只是针对本方车辆的车损,以及提升三者险的保险金额,只有一家公司的保障服务里,包含了针对本车乘客的保障,保障金额是5万元。

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还有一家公司,提供的是人身意外险和个人责任险。在小涂看来,用于租赁的汽车,应该算作经营性质,针对这些车辆的保险,有没有硬性要求呢?

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浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁:“有说是鼓励企业购买车上人员责任险。”

《浙江省道路运输条例》中,对“汽车租赁经营”的要求是,“汽车租赁经营者应当和车辆承租人签订汽车租赁书面合同,明确双方权利义务”,还提到“在车辆租赁期间,因承租人、驾驶人员过错发生交通违法、交通责任事故,以及其他因承租人、驾驶人员行为造成租赁车辆被扣押、丢失等后果的,由承租人依法承担责任”。

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跟我们常见的经营性车辆——出租车来作对比,《条例》中明确规定,应当明确“承运人责任险投保义务”。2020年,交通运输部发布了《小微型客车租赁经营服务管理办法》,去年4月1号起正式施行,其中第十六条说道,“鼓励小微型客车租赁经营者办理车上人员责任险等保险”。

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从记者的走访调查来看,法律法规中的“鼓励”,不少汽车租赁公司并没有去落实。为什么会出现这种情况呢?

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价格“类似”营运

保费租金“分离”

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁:“乘客险呢原来在《侵权责任法》没有出台之前作为我们企业为了规避风险特别是交通事故连带责任我们的企业是买过而且买得比较高《侵权责任法》出台之后把这个关系理顺了租赁公司只要提供合规的、安全的车辆出了事故这个事情要承租人自己承担了。”

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对企业经营者来说,最终目的肯定是为了获得商业利益。金副秘书长说,从规避风险的角度考虑,为租赁车辆购买车上人员责任险,已经不是汽车租赁企业的必要选项。为什么大部分企业没有购买呢?咱们先来帮忙算算成本

保险从业者:“是按照营运类的,(只要是汽车租赁公司的,就是按照营运的保险来买的?)对对对,它是按照租赁的,(租赁和营运,是不一样的吗?)类似,从它们的收费标准来看,是类似的,它们是高于家庭自用的。”

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保险从业者表示,跟营运车辆一样,用于租赁的车辆,风险远高于家用车辆,所以保险费用也相对较高。到底高了多少呢?我们不妨用营运车辆来做个参考。

网约车司机 孔师傅:“贵一(倍)价格吧,比如说他们(家用车)五千多,我们一万嘛。”

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记者找来一份家用车辆的保险单,车上人员责任险被分为司机和乘客两种,保险金额都是一万元,司机的保险费是13块钱一年,乘客的保险费是33块钱。

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再看网约车司机孔师傅的保险单,司机的保险费是31块钱一年,乘客的保险费是77块钱。一家知名汽车租赁公司在官方网站上称,公司车队规模接近11万辆,另一家知名汽车租赁公司则表示,他们拥有8万多辆租赁车辆。以孔师傅的保费为参考,按照一年100块钱计算,如果每辆车都购买车上人员责任险,不考虑优惠的情况下,其中一家企业的购买成本是1100多万,另一家企业则是800多万

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁:“一方面呢,是市场竞争比较激烈,第二个呢,(租车)价格也比较低,把两块分离了。租车的价格,跟保险是分离了,你需要,它可以定制嘛。”

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金副秘书长说,网约车的出现,给汽车租赁行业造成了不小的冲击,有不少企业退出了市场,租金和保险费用分离,是目前大多数汽车租赁企业的做法。以一辆大众朗逸为例,记者查询了五家企业的报价,最低的96块钱一天,最高的180块钱一天,但点进下单页面时,消费者需要支付的费用就变高了,最高315块钱一天,增加的这一部分费用,每家企业标注的名目各不相同,有一项50块钱的基础保障服务费,却是每家企业都要收取的。再看这笔费用的保障内容,一般包含了1500元以上的车损以及三者险,其中三者险保额从20万到100万元不等。值得一提的是,有一家企业的基础保障里,包含一项1万到10万元的司机险

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把租金和保险费用分开,不少汽车租赁企业确实是这么做的。既然是让消费者自行承担保险费用,为什么有些企业不添加车上人员责任险呢?

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“增保”也是收益

为何不带“人员”?

在之前的调查中,记者看到,大部分汽车租赁企业提供的保障服务,都是针对本方车辆的车损,以及三者险的保额,看着是车辆保险。一般来说,车辆保险都是以一年为期限购买的,这又是怎么实现的呢?

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁:“分时买,客户定制,你需要租几天,就买几天,(这个等于是,保险公司给他们的定制服务?)对,(以前是没有的?)原来早的时候是没有的,现在据我了解是有的,这个也是大家沟通了之后嘛,比方说,现在生意也不好做,你买了保险,这个车租不出去,不是浪费了吗?”

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保险从业者:“一般他们会跟保险公司协商,就算他们没有某一个险种,他们是可以按天增加的,这个是在系统上面,理论上可以实现的。”

让消费者自己来买保险费,对于汽车租赁公司来说,其实是一个可以盈利的项目。

保险从业者:“他们选择临时性的这种增保,对他们来说,也是一个收益,好比车损险,一般会让客户增加的那个保险费,是远高于他们付给保险公司的保险费的,对他们来说,也是一个收益。”

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前面提到,每家汽车租赁企业,在租金以外,消费者都要额外支付50块钱的基础保障服务费。除此之外,每家企业还提供了升级服务,由消费者自行选择是否购买,还是以大众朗逸为例,价格最低是24块钱一天,最高95块钱一天,有的企业还提供了不同的多种选项。在这些升级服务里,只有一家企业提供的两个选项,明确写道包含了5万元的乘客保障。还有一家企业的升级服务里,消费者购买的是人身意外险和个人责任险,并不是车险。以其中一家企业的升级服务为例,我们向保险从业者了解了一下保险行情,这项服务的价格是90块钱一天,包含全额车损、100万元的三者险,以及每位乘客5万元的保障。

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保险从业者:“基准的话,差不多是二十到三十块钱,一座一个人,五万块钱也就乘以五了,差不多一百多块钱嘛,然后三者险一百万,不考虑(历史)出险的情况下,也就一千块钱左右,折算到天,可能也就几块钱。”

按照这个价格计算,每名乘客保障5万元,5个座位一年的价格就是500块钱,加上三者险的1000块钱,一年也就1500块钱,折算下来,一天也就是4块1毛多

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保险从业者:“保险公司有可能会不去保那种高端车豪华车的车损险,但是司乘人员险的话,保险公司是肯定,根据我个人的从业经历来说,保险公司是肯定要保的,因为这个险种,赔付情况是非常好的,属于赔付率比较低的险种。”

技术上可以实现,理论上又是可以盈利的项目,为什么不少汽车租赁企业,在推出保障服务的时候,不把车上人员险也包含进去呢?这位保险从业者也有些纳闷。

保险从业者:“有可能就是它跟保险公司没有协商好,或者说,它懒得再去增加这个保险的保障,因为这个是要,每次租赁都要修改的,对他们来说,是个工作量的增。”

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我们做这一组调查,一方面希望大家租车的时候,能留意到保险保障问题。另一方面,也希望主管部门、汽车租赁企业能关注小涂姑娘这个案例,更加重视租车人员的保障问题。如果您对此有自己的见解,欢迎联系我们

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