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提前还房贷 是亏是赚？
网址：www.cssqt.com 编辑：长沙社区通 时间：2022-05-31

对于不少有房贷的市民来说，
每月偿还的月供中，
可能有近三分之一的费用
都是用来偿还银行利息的。

那么，
如果你有了一笔闲置资金，
是否会提前偿还部分贷款，
减轻房贷压力？
对于市民个人而言，
提前还款是否真的合适呢？

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部分市民对提前还贷热情高涨 


提前还贷前：


周女士于2018年购买了市区一套商品房。随后，周女士在我市某股份制银行用等额本息的方式贷款了70万元，由于之前没有转换为LPR计算方式，所以每月还款4850多元，贷款利率始终为5.6%。

周女士还了48个月后，才知道偿还的大部分贷款仅是还的利息。看看20年近47万元的利息，还有逐渐下行的理财收益，周女士觉得自己的理财收入和房贷利息相比，简直就是“杯水车薪”。 

提前还贷后：

而在周女士将30万元的理财资金从银行拿出来用于提前还房贷后，在月还款额基本不变的情况下，周女士原本应还款到2038年4月的房贷缩短到了2028年4月，而由于还款周期上缩短了10年的时间，她的房贷利息也直接省下了27.6万元左右。

“太香了”，她将自己的快乐分享到朋友圈，“提前还贷30万元，直接省下近一半的利息，这不是比理财更赚钱吗？” 


提前还贷前：


市民丁先生2017年5月开始还第一笔房贷，至今已有5年时间。贷款总额是60万元，贷款利率为5.88%，期限是20年，除去生活一些必要的花费外，每月还要还款4257元左右，让他感觉到了很大的压力。 

提前还贷后：


这个月月初，丁先生从父母那里借来的10万元和他自己存下的10万元用来提前偿还部分房贷。由于还剩下15年的还款时间，在选择还款期限不变的情况，在提前还上20万元的房贷本金后，丁先生每月的还款金额直接从每月的4257元左右降至每月2550元左右，节省下10万元左右的总利息。 



提前还款到底值不值？ 


既然提前还房贷有那么多好处，是否手头有了闲置资金，就立刻去提前还款？
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某国有银行个人金融部客户经理李先生表示需要注意以下几点。

首先要看清和银行签订的贷款合同中有没有违约金一项。

一般来说，贷款的时间越短，违约金比例越高，“站在银行角度，办理贷款也是需要各项成本支出的，提前还贷，就必须把这些人力和时间成本计算在内，事实上，提前还款违约金也不是一定要收取，有些银行就把这项费用免去了，有些银行则规定还贷时间超过1年，提前还款可免交违约金。”李先生表示。  

此外，还应清楚自己的还款方式。

目前银行贷款还款方式还分为两种。

第一种等额本息还款：

每个月还贷的金额都比较平均，还款金额相对等额本金也比较少，适合资金紧张还款压力比较大的市民，但这种还款方式起初几年大部分都是在偿还利息，相对而言不太适合提前还款。

第二种等额本金还款：

相对而言，等额本金刚开始的还款压力比较大，但随着前期本金的大量还款，后期的本金以及利息会逐渐减少，后期的还款压力也会随之减少，这种还款方式更适合准备提前还款的市民。

提前还房贷，在哪种条件下比较合适，又在哪些条件不合适呢？

对此，李先生介绍说，首先还贷方式选择的是等额本息，并且还了一半的，就不适合提前还贷了，因为以等额本息的方式还贷，最初的几年大部分都在偿还利息，本金占的份额较少，若提前还款，就会有大量利息损失。

第二种就是等额本金还款期已过三分之一，因为等额本金这种还款方式越到后期，所剩的本金就越少，所产生的利息也越少，在这种情况下，当还款期超过三分之一时，已经还了近一半的利息，后期更多还的是本金，利息高低对还款额影响不大。

那么又有哪些人适合提前还款？

●选择等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一的，此类房贷者可以提前还款。

●第二种是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一的，此类房贷者可以做一部分提前还款比较划算。

●还有一种就是公积金月缴纳金额较高的房贷者，由于公积金是专款专用，如果不用于还房贷，放在账户里也取不出来，所以还不如提前还贷划算。

●此外，如果市民想还清贷款作抵押的，或还清贷款后抵押卖房的，此类房贷者也可以提前还款。 


提前还款要注意哪些事项？


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首先是提前预约

在贷款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，可书面申请提前归还部分或全部贷款。一般银行办理此项业务需要2-7个工作日时间。因为各家银行对于提前还贷的规定各不相同，贷款人在决定提前还贷前需要弄清贷款银行的操作流程。

其次就是准备好贷款文件

一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、贷款合同到银行办理审批手续。

贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，贷款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，打电话给相关保险公司，预约退保即可，贷款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记。

办理解抵押

贷款人如果结清贷款的话，一定不要忘记去解抵押这个环节。贷款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。


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