近日，福建莆田多位消费者反映，2017年他们几人在泰康保险公司一名熟人的推荐下，为自己的孩子买了一款名为“泰康鑫享人生年金保险（分红型）”。按照大家的说法，当时业务员称，每年交1.5万元，交15年可以保障99年，利率比银行定存要高。

方女士

业务员当时是跟我说，第16年的时候“本金”是随时可以支取的。

可直到最近，肖女士等人才了解到，投入的保费要到孩子80岁的时候才能取出。

记者注意到，在保险合同中确实有一个条款提及“在被保险人年满80周岁后，按交纳的保险费总额给付祝寿保险金”。但是肖女士等人在投保时，孩子都还不满十岁，一想到还要等到七十多年后才能取出保费，这让大家难以接受。

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思前想后，方女士等人希望能够全额退保，但保险公司告诉他们：不能全退。

记者在现场指出，其实在合同内都有相应说明，因此造成如今的局面，肖女士等人也要负一定的责任。对此肖女士承认，当初确实没细看合同就签字，疏忽了，但这也是因为经办业务员是亲戚的关系。

就肖女士等人反映的问题，泰康人寿保险莆田分公司的工作人员表示，保费直到孩子80岁才能够退还，而这期间他们只能动用“万能账户”里的钱，也就是每年固定3000元的生存金和分红。

现场，工作人员也核算了一下，仅凭这笔万能账户里的钱，需要26年后才开始超过前期15年所交纳的22.5万元保费总额。

现场，记者多次向工作人员说明投保人想要取回保费的诉求，但是工作人员则给出了这样的回复。

工作人员表示，合同上有签字代表自愿诚信的行为，如今要解约就是按退保处理。

那么泰康人寿的业务员当时在推销产品的时候，是否尽到了告知义务呢？

截稿前记者获悉，目前泰康人寿也正在处理方女士等人反映的情况；但对于业务员是否有违规展业，莆田分公司并未给出回应。

无独有偶，福州的林女士也是冲着“保费随存随取，而且每年还有分红可拿”，在2016年给儿子买了这份泰康人寿鑫享人生年金保险。

直到林女士要用钱的时候，她才发现存进去的保费取不出来，要取出全部的保费，还得等她儿子八十岁之后。

林女士

交了那么多年，到用钱了，才发现说这是个坑。

林女士表示，在买保险的时候，她确实没有去认真核对合同条款，而是听信了刚成为泰康人寿保险业务员没多久的朋友介绍，就按照对方交代的步骤进行了操作。

林女士认为，她的这个朋友在对产品还不熟悉的情况下推销，可能存在理解偏差误导了消费者。为此，她也曾向福建银保监局做了反映。从福建银保监局出具的调查意见书来看，泰康人寿福建分公司业务员返还佣金情况属实，已依法处理。

就林女士退还保费的诉求，泰康人寿福州分公司的工作人员也做出了回应。

泰康人寿福州分公司工作人员

业务员有错，我们也进行了整改。去年我们都始终跟你积极化解，但是我们是根据合同约定的现金价值退保，超过了合同约定的现金价值部分，那就是要协商。 

泰康人寿福建分公司的工作人员记录下林女士的情况后，表示会再同林女士前往消保中心协商。针对记者提出的“该款险种已经有多人对业务员推销情况提出疑义”，工作人员强调，他们在制度上、流程上肯定是规范的。

针对这些消费者反映的情况，福建银保监局工作人员表示，作为监管单位，他们会根据已查实的违规退佣金行为，对保险公司做相应处理；林女士等人的情况可通过消保中心调解或是法院诉讼解决；业务员及保险公司是否存在违规，也希望消费者能够提供相应的证据。

针对“消费者吐槽被保险公司套路”的问题，法律人士指出，其根源在于保险机构在从业人员管理的理念、架构、举措等方面存在缺失和偏差。

法律人士提醒，消费者多是通过亲朋好友等熟人推荐购买的保险，但不能因为这样就放松警惕，应当对保险合同条款保持审慎的态度，不要因为怕麻烦而放弃了自身的权利。

福建师范大学法学院

副教授 丁兆增

01

涉及到保险合同中的权利条款、责任条款和义务条款等，这些比较重要的部分，消费者应当逐条研究和分析；

02

如果认为其无法履行的或者无法完全履行的，可以正当向保险公司提出修改相关条款，这些也都是消费者的合法权利。

记者了解到，为了避免类似情况发生，很多省份已经陆续在要求投保时进行双录，即录音录像，确保投保人的投保意愿。

记者认为，保险行业应该由专业人士提供专业服务，而不是简单地拓展销售渠道。保险推广时，要将保单上繁复的条款讲清楚，说明白；同时通过规范培训让保险从业者向高质量高水平的方向转变。只有这样，才能改变保险在民众心中的刻板印象，从而真正为大家提供一份安心可靠的保障。